À partir de cette année, les employeurs peuvent égaler le remboursement des prêts étudiants des employés sous forme de contributions 401(k), une politique qui, selon les experts, peut « changer la donne » pour les femmes noires, qui ont en moyenne la dette étudiante la plus élevée.
Lorsqu’une personne effectue un remboursement de prêt étudiant, son employeur peut verser le même montant au régime de retraite de l’employé en vertu de l’article 110 d’une loi fédérale connue sous le nom de SECURE Act 2.0. La politique, qui signifie Setting Every Community Up for Retirement Enhancement, « permet à un employeur de verser des cotisations de contrepartie dans le cadre d’un plan 401(k), 403(b) ou SIMPLE IRA en ce qui concerne les « paiements de prêts étudiants admissibles ».
Promulguée en 2022, l’option de contribution intervient à un moment où de nombreux Américains sont accablés par la dette étudiante, en particulier les femmes. Jusqu’à 61,4 pour cent des femmes titulaires d’un baccalauréat bénéficient de prêts étudiants fédéraux, contre 52,2 pour cent des hommes titulaires d’un baccalauréat, selon l’Education Data Initiative. L’institut de recherche, qui se concentre sur la collecte et la diffusion de statistiques sur le système éducatif américain, a rapporté que les femmes noires ont le montant de dettes le plus élevé – 29 051 $ – par rapport aux autres groupes de femmes.
« Ce fardeau démesuré des prêts étudiants, associé à l’écart salarial entre les hommes et les femmes – en particulier les femmes de couleur – exacerbe l’écart qui existe déjà entre ces groupes en termes de cotisations de retraite, d’épargne et de confiance », a déclaré le sénateur Benjamin L. Cardin, un sénateur américain. Démocrate du Maryland et membre de la commission sénatoriale des finances qui a soutenu une législation similaire dans le passé.
Cette dernière disposition « aide ceux qui ne bénéficient pas des cotisations de contrepartie disponibles pour les régimes de retraite parce qu’ils doivent donner la priorité au remboursement de leur dette étudiante », a déclaré Cardin. Le 19.
Jusqu’à 72 % des personnes non retraitées possédaient un compte d’épargne-retraite en 2022, mais seulement 31 % d’entre elles estimaient que leur épargne-retraite était sur la bonne voie, contre 40 % en 2021, selon les données de la Réserve fédérale. Soixante pour cent des non-retraités noirs disposent d’un compte de retraite, mais seulement 22 pour cent d’entre eux se sentent sur la bonne voie pour prendre leur retraite.
Les conseillers financiers affirment que la dette joue un rôle à cet égard. Raya Reaves coache financièrement les femmes et crée pour elles des plans budgétaires personnalisés via son entreprise, City Girl Savings. Après avoir créé leurs budgets, elle travaille avec ses clients pour consacrer les fonds restants au remboursement de leurs dettes.
« J’ai des clients qui consacrent 25 % de leurs revenus au remboursement de leurs dettes. Imaginez si cet argent était de retour dans leur budget et qu’ils pouvaient l’épargner, l’investir ou le consacrer à la retraite », a déclaré Reaves.
Une fois qu’ils ont couvert leurs frais de subsistance et leurs dettes, elle s’efforce d’amener les clients à réfléchir à la création de patrimoine et déclare : « Contribuer à un régime de retraite est l’une des meilleures façons d’y parvenir.
Les données de la Réserve fédérale montrent que l’écart de richesse raciale persiste, même si la propriété des Noirs en matière de maisons, d’actions et d’entreprises a augmenté entre 2019 et 2022. La richesse médiane – ou le montant des actifs détenus par une famille typique – était de 536 000 $ pour les familles asiatiques ; 285 000 $ pour les familles blanches ; 61 600 $ pour les familles hispaniques ; et 44 900 $ pour les familles noires. Les données indiquent que les familles amérindiennes « avaient une richesse médiane similaire à celle d’une famille noire ou hispanique typique, plutôt qu’à celle d’une famille blanche ou asiatique typique », mais ne fournissaient pas de montant spécifique.
Lorsque vous cotisez à un régime de retraite, les actifs augmentent en franchise d’impôt et les intérêts s’accumulent au fil du temps, selon l’Internal Revenue Service des États-Unis, ce qui fait que de petites cotisations régulières se transforment en « épargne-retraite importante ». Il peut même y avoir des bénéficiaires d’un régime de retraite, ou quelqu’un qui hérite du compte au décès du propriétaire d’origine, une façon de créer une richesse générationnelle.
Reaves a déclaré que la SECURE Act constituerait un avantage important et qu’elle voit davantage d’employeurs l’adopter à l’avenir.
« C’est toujours une forme d’investissement et d’épargne pour la retraite – ce qui est phénoménal – pas autant que si vous doubliez essentiellement ce que vous mettez dans votre plan de retraite, mais au moins votre employeur met quelque chose en votre nom pour que vous ne le fassiez pas. Je n’ai pas à me sentir en retard lorsqu’il s’agit de prendre ma retraite », a déclaré Reaves.
Cette politique s’applique uniquement aux entreprises qui proposent déjà des contributions de contrepartie. Gloria L. Blackwell, PDG de l’Association américaine des femmes diplômées des universités, salue la politique pour l’impact positif qu’elle pourrait avoir, mais reconnaît sa portée limitée.
« Si davantage d’employeurs l’adoptent, cela pourrait certainement changer la donne pour tant de femmes qui n’ont vraiment pas pu épargner pour leur retraite. Mais, en substance, cela ne fait pas grand-chose pour remédier à ce qui est déjà le genre. écart salarial », a-t-elle déclaré. Blackwell a également expliqué que même avec cette politique, il y avait des limites à ce à quoi les employés pouvaient s’attendre « parce que c’est volontaire, et cela dépendra de la capacité, des décisions, des valeurs et même des caprices des employeurs ».
Ericka Hines, fondatrice d’Every Level Leadership, une société de conseil en diversité, équité, inclusion et culture de travail, estime que cette politique soutient l’équité et peut être particulièrement bénéfique pour les femmes noires. Elle recommande aux employés intéressés d’orienter la conversation entre collègues avant d’en parler plus haut.
« Construisez une coalition. Faites en sorte que la coalition s’exprime de manière à ce qu’elle ne soit pas composée d’une seule personne, mais de plusieurs voix. Ayez les données », a expliqué Hines, suggérant que les employeurs comprennent, à un niveau granulaire, comment la dette étudiante affecte différents types de personnes. « Le problème des prêts étudiants ne concerne pas uniquement les personnes dans la vingtaine. Il s’agit de personnes dans la vingtaine, de personnes dans la soixantaine ou dans la soixantaine qui continuent de rembourser leurs prêts et que cela affecte leur sécurité sociale.
